[摘要] 这就是曾经在市场上广受争议的存抵贷业务，记者在采访中了解到，受银根紧缩及存贷比考核等多种因素影响，目前南昌部分商业银行低调重启“存抵贷”业务。
中国江西网讯 按揭购房者将活期存款账户与房屋贷款关联起来，并将自己的闲置资金放在约定的活期账户上，就可达到少交房贷利息；办理了商业贷款的小微企业，流水上若有资金，申请办理了存抵贷业务后部分资金可被视作提前还贷节省利息，而资金仍可自由支配。这就是曾经在市场上广受争议的存抵贷业务，记者在采访中了解到，受银根紧缩及存贷比考核等多种因素影响，目前南昌部分商业银行低调重启“存抵贷”业务。
重启存抵贷银行很低调
早些年，存抵贷业务是各大银行吸储大战中的一项竞争利器，尽管业务名称不同，但内容大同小异，只要贷款客户向关联还款账户存入一定金额的存款，这笔存款可被视作提前还款，从而抵扣一部分贷款利息，但客户仍然可以自由支取关联账户的存款。不过，在2011年时，银监会在整顿不规范经营时要求“不准存贷挂钩”，各银行均陆续停止办理此项业务。
“我建议你跟客户经理联系一下，申请办理存抵贷产品，比提前还款更为划算，手头上的资金可以灵活支取。”近日，记者在某商业银行办理业务时，无意中听到一位理财经理正在建议客户办理存抵贷业务。而记者向其询问具体办理程序及情况时，对方较为谨慎地告知只针对在该行有贷款业务的客户，而且额度有限，有意办理者得联系当时贷款的客户经理。
随后，记者又走访了多家银行，国有银行都表示已经停办存抵贷业务，仅有另一家商业银行表示可以为部分客户择优办理，和以往各银行大张旗鼓争夺客户不同，此次大家低调了不少。
主要针对小微企业
“房贷客户原则上不能办理这项业务。”采访中，其中一位商业银行工作人员告诉记者，但若客户级别比较高，与银行业务往来比较频繁，也可以向分行申请办理存抵贷业务。
而另一家商业银行的工作人员则直接告知目前该项业务只针对小微企业主，在选择客户时，也会遵循“择优”原则。“小微企业办理贷款有一定的规律，年初开工和年终盘点时是贷款的高峰期。”
为吸引存款赔本赚吆喝
“对于银行来说，存抵贷业务实际上是无利可图，甚至是赔本赚吆喝，但能够吸引到存款。”据一位业内人士介绍，单看率，目前一年期贷款基准利率为6%，若是作为经营所用还有可能上浮利率，而理财产品率在6%以上品种并不多见；另一方面，存抵贷业务的资金主要还是放于关联的活期存款账户，仍然可以不受限制灵活支取，而理财产品购买周期内一般不能中止合同。如此而来，银行最终达到了揽储的目的。这种现象之所以出现在股份制商业银行，主要是这些银行目前存贷比较高，在银根紧张的情况下必须获得更多的存款才能争得一定份额的贷款。
算账：存款越多节省利息越多
存款如何抵贷款达到节省利息开支的目的呢？记者请某银行的理财师算了一笔账。
比如说，市民王先生目前贷款余额为50万元，贷款利率享受目前一年期贷款基准利率6%，同时拥有活期存款25万元。
王先生在未选用存抵贷时其每天收支包括(目前活期存款利率以0.35%计算)：
获得存款利息为250000元×0.35%/365=2.4元
支付贷款利息为500000元×6%/365=82.2元
也就是说，张先生每天净支出是:82.2-2.4=79.8元
而如果选用存抵贷业务，那么他每天的收支情况将变为：
获得存款利息为250000元×0.35%/365=2.4元
获得存抵贷增值为(250000-50000)元×80%×(6%-0.35%)/365=24.8元
（注：5万元是抵扣起点金额，即账户存款5万元以上部分才有增值；80%为存款抵扣比率。)
支付贷款利息为500000元×6%/365=82.2元
也就是说，王先生每天净支出是：82.2-2.4-24.8=55元
如此算来，办理了存抵贷业务之后，王先生相比之前未办理可以节省开支79.8-55=24.8元；而如果王先生的存款更多，冲抵贷款利息也将更多。另外，目前各银行针对小微企业的商业贷款，一般执行的利率也为基准利率上浮20%～40%不等，那么办理存抵贷业务也能冲抵更多的利息。
■信息日报记者黄培红/文
6月8日，金融机构人民币存贷款基准利率下调0.25个百分点。同时，首次将金融机构存款利率浮动区间的上限调整为基准利率的1.1倍，将金融机构贷款利率浮动区间的下限调整为基准利率的0.8倍，意味着利率市场化迈出关键一步。
连日来，记者采访了解到，我省多家银行已将一年期（及以内）存款利率上浮至1.1倍，利率市场化初现，争夺存款也将更加白热化。
走市场
调整跟得快 利率调至上限
央行7日晚宣布，自8日起下调金融机构人民币存贷款基准利率。金融机构一年期存款基准利率下调0.25个百分点，一年期贷款基准利率下调0.25个百分点。
“正在等总行的通知，目前按央行宣布的利率执行。”6月8日实施存贷款利率新政的天，记者走访省内各银行时，听到的都是这样的答复。
在第二天，各银行首次出现了分化，工行、建行、中行、农行、交行和邮政储蓄银行，这六大行一致调整了存款利率，活期存款利率上浮1.1倍至0.44%；1年期定期存款利率为3.5%，约为基准利率的1.08倍。
就在大家还在比较究竟把钱存进哪家银行更划算的时候，各股份制银行也纷纷调高了存款利率，多家银行将存款利率上浮至1.1倍上限，挤入“存款最划算银行”行列。
“目前我行一年期（含）以内各档次存款利率按照基准利率的1.1倍执行，其中活期存款利率为0.44%，半年期存款利率为3.355%，一年期存款利率为3.575%。”据了解，目前兴业银行、南昌银行、上饶银行、九江银行等银行，上调存款利率至上限，即存款利率为基准利率的1.1倍。
“以后存钱要货比三家了。”采访中有市民感慨。
利率变得快 市民倒腾存款
“听说要存款要降息了，我立马打开了自己的网上银行，把银行账户内的7万元活期存款转成定期，自认为聪明，‘提前锁定’。”市民陈女士介绍，没想到这“聪明”的优越感仅维持了一天，9日银行就将一年期（及以内）的存款利率又恢复到下调之前。“到6月10日，我发现这提前定存是自己做的一件错事。”陈女士说，那天路过银行，工作人员告知存款利率上浮至1.1倍了，一年期的利率达3.575%，高于调整前的3.5%。于是，回家又转存了一次。
陈女士笑称银行调整利率犹如小孩变脸，速度之快让人一下子反应不过来，自己倒腾得真是辛苦。
看趋势
银行争夺将更白热化
连续几日各银行利率的变化，表面上看是利率市场化，银行拥有自主定价权了。“实际上，是各银行间的博弈。”一位业内人士分析，争夺存款更加白热化了。
“我们行一步上浮到底，不能再涨了，在南昌地区存款利率是的。”采访中，执行上限利率银行的工作人员都这样说——“钱存在我们银行最划算了”。
这位业内人士介绍说，一些中小型银行的存款利率上浮其实是被大行“绑架”了，资本有逐利性，会流向利率较高的银行。起初，六大行率先调整利率，理论上给平时存款不太稳定的其他银行造成存款流失的压力，利率调至上限超于六大行，其实就是反击，以“高息”吸引市场上不太稳定的存款，占据市场份额。
说提醒
1年期定存超8天不宜转存
银行开打“利率战”，市民究竟能多得多少利息，转存是否划算？某银行的理财经理提醒，如果转存，之前存期按活期利息计算，转存前应先算好临界天数。
以10万元定存一年为例，如果执行目前的基准利率3.25%，到期后可获利息3250元；而大部分银行执行3.5%的利率标准，一年后则可获息3500元。少部分银行执行基准利率的1.1倍，也就是3.575%，那么一年到期之后利息则为3575元。
这位理财经理提供了计算公式：临界天数=360天×存期年限×\(新利率-原利率\)÷\(新利率-活期利率\)。以一笔一年期的定期存款为例，根据公式可以得出：360天×1×\(3.575%-3.5%\)÷\(3.575%-0.44%\)=8.6，也就是这笔存款存期不超过8天的话，办理转存可以获得更高的利息收入。如果已经定存超过8天的，就不用考虑转存了。
“至于活期储户，像往常加息降息一样，银行系统会自动按照新利率计算利息，无需其他多余的手续。”这位理财经理说。
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南昌房贷利率打8折有难度
在一些银行将存款利率“一浮到顶”的同时，市民关注银行贷款利率是否下沉到“基准利率的0.8倍”，市场对于各银行首套房贷款利率借势下调也有了预期，而外地一些城市已经开始出现微调。
“暂时还没有接到总行贷款打折的通知。”不过，采访中记者在各银行听到的都是贷款都是执行下调0.25%利率标准的声音。甚至有某银行个贷部负责人直言，我省各银行的贷款额度总体来说还是偏紧的，一些经营性贷款还无法得到满足，打折有难度。至于房贷，1～5月份呈现需求上升趋势，在额度有限的情况下，各银行对于首套房执行的贷款利率在6月8日之前为基准利率的1～1.05倍，6月8日之后顺势调低0.25个百分点。银行只要依靠存款和贷款的利差盈利，我省不比外地一些发达城市存款市场量大，银行在必须核算经营成本，所以房贷“打折促销”预计在短期内不会出现。
■记者黄培红、实习生张欣竹/文
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